[转帖] 央行叫停二维码支付后再出手 第三方支付机构遭围剿

邱晓云

14日，市场上出现了中国人民银行支付结算司下发暂停虚拟信用卡和二维码支付业务的流言。受此消息影响，今日早盘沪深两市二维码支付概念股普遍出现了暴跌；在香港上市的腾讯股价也重挫超过6%。中午，中国人民银行支付结算司相关人员向记者确认了此事，并表示此通知目前已抄送人民银行相关分支机构、清算机构和支付清算协会。
3月11日，微信和支付宝相继宣布即将与中信银行合作上线虚拟信用卡。但仅仅过了3天后，14日上午就有市场消息称央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。据称，央行通知表示线下条码（二维码）支付突破了传统终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全；虚拟信用卡也突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

市场传言称，央行通知提到为防范支付风险，要求立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。传言中，央行还要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。
有一接近央行人士认为，支付宝、微信所推出的二维码支付打通了线上、线下间的藩篱，很难界定是网上支付，还是实体支付，对于严格落实央行5号文第16条规定带来了监管障碍；而在3月13日，央行调查统计司司长盛松成在接受央视财经采访时表示，余额宝这些互联网金融实际上是在打金融监管的擦边球，它和银行是处于一个不公平竞争状态。银行是需要受严格监管的，互联网金融既不受资本金管理，也不受贷存比管理，几乎不需要什么成本，对金融体系的影响非常大。

虽然目前尚不得知流言的真实性，但市场已经做出了自己的反应。14日上午，腾讯H股股价大幅跳水。截至中午12点，腾讯控股报558港元，大幅下跌5.017%，成交约44.56亿港元，资金出逃迹象明显；与此同时，今天早盘沪深股市二维码支付概念股也普遍出现了暴跌，中信银行，今天盘中一度触及10%的跌停价，午盘收盘暴跌超过8%；新大陆、证通电子、航天信息、信雅达等相关概念股均表现弱势。
尽管央行并未确认何时能恢复这两项业务，但也并未“一棒子打死”。央行方面称，下一步会从风险的角度统一评估两个产品。据了解，央行目前正在就《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案进行第三次征求意见。分析认为，线下条码（二维码）支付和虚拟信用卡业务若想重出江湖，首先应解决两大问题：一是客户身份识别、信息保护；二是客户支付安全和资金安全的问题。

附：市场上传言的央行通知全文
中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函
中国人民银行杭州中心支行支付结算处
近期，支付宝（中国）网络技术有限公司已向实体特约商户推出条码（二维码）支付等面对面支付服务，并将联合商业银行推出虚拟信用卡产品。为维护支付服务市场秩序，防止支付风险，特提出如下意见：
一、线下条码（二维码）支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，将条码（二维码）应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定得支付风险隐患。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。
二、请你处及时向支付宝公司提出监管意见，要求其立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡，妥善处理客户服务，减少舆论影响，并要求支付宝公司将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告你处。请你处全面评估线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡的合规性和安全性，并于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送支付司。
三，请你处按照属地监管原则，要求辖内商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30日履行业务报备义务，并督促指导辖内商业银行、支付机构严格按照有关制度规定和管理要求开展支付业务，审慎评估产品与服务的合规性和安全性，完善有关管理制度和风险防控措施，切实保护客户合法权益。（完）
观察者网综合新浪财经、21世纪网等报道
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老程

这也许就是李克强说的，政府只管该管的。

邱晓云

第三方支付机构的坏消息接踵而至！昨日（3月14日），央行紧急叫停线下二维码支付和虚拟信用卡业务，市场为之震动。今日，媒体曝出央行将再出杀手锏，“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。”事发突然，措手不及，第三方支付市场或面临最严峻考验！

不只是叫停虚拟信用卡和二维码支付，央行即将拿出新的杀手锏。

记者独家获悉，央行近日向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。

意见中指出，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。

“这直接是断了支付机构的生路，这是央行第三次征求意见，不出意外，也很有可能是最后一次征求意见。反馈意见只给三天，已经于13日截止。和2012年首次出台的征求意见稿相比，差距非常大，很多政策出乎意料。”昨日，一家第三方支付人士告诉记者。

支付方抱团应对新政

“本周周初，我们的公司负责人在北京和央行领导对此征求意见稿进行沟通，据说争得面红耳赤，就差拍桌子了。”有支付机构人士告诉记者。

“大难”来临，抱团取暖。一时间，第三方支付机构的两大巨头支付宝和财付通“化敌为友”。

13日晚些时候，火拼市场第三方支付市场份额的支付宝和财付通，沟通如何应对央行即将出台的新政。

第三方支付机构的坏消息接踵而至

3月14日早，记者从一家支付机构处了解到，刚刚收到了央行的“紧箍咒”。暂停线下二维码支付、暂停虚拟信用卡。

然而，央行举动不止如此。就在14日前一晚，支付宝和理财通人士还在私下商讨如何应对央行即将出台的行业管理办法。

3月11日，有第三方支付机构收到央行下发的《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》、《支付机构网络支付业务管理办法》，并征求意见。

记者获得的一份《支付机构网络支付业务管理办法》（下简称《管理办法》）意见稿中显示，个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。

“如若最终管理办法如此，那么这就意味着，互联网金融产品的宝宝类产品累计申购不能超过1万元了。”3月14日接受采访的阿里小微理财事业部相关人士回应记者。

此外，管理办法指出，支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。

余额宝凶猛央行设限

即使是用于消费，央行的口子也越收越窄。

《管理办法》中显示，个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。

时间回到2012年1月初，管理办法首次征求意见。彼时的规定为“个人支付账户单笔收付金额超过1万元，个人客户开立的所有支付账户月收付金额累计超过5万元或资金余额连续10天超过5000元的，支付机构还应留存个人客户的有效身份证件的复印件或者影印件；同一客户在同一支付机构开立多个支付账户的，支付账户内的资金可互相划转，不同支付机构的支付账户内的资金不得互相划转。”

“首次征求意见时，互联网金融和O2O都方兴未艾，互联网金融真正发展起来是2013年6月余额宝的诞生以后，或许日益壮大的互联网金融引起了监管层的重视。”业内人士如是分析。

《管理办法》中涉及到互联网金融的内容不止如此，还有支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

“尚不清晰央行所指的支付账户到底是什么意思，这或许意味着余额宝的支付、消费功能或受到限制。”一家支付机构的法务人士告诉记者。

此外，管理办法中规定，个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币央行借记账户。有支付机构人士解读，类似于支付宝的转账功能将会受到影响。

O2O绕道银联落寞

监管层狠招规范支付机构，欢心的不只是银联还有银行。

互联网金融中，支付机构动了银行的奶酪；O2O中，支付机构动了银联的奶酪。

余额宝2013年6月上线，规模超过5000亿，客户超8100万；理财通2014年1月上线，规模千亿。支付机构的“宝宝类”产品正在分流银行资金。

面对日益长大的余额宝、理财通，银行大佬们再也不淡定了。就在本周传出，三家国有大型商业银行总行不接受各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易。

市场日益火爆的O2O绕过银联，让银联倍感“落寞”。

第三方支付机构一直专注于线上支付领域，银联和银行一直主导线下领域，双方各自为战。然而，随着二维码线下支付技术的成熟，第三方支付机构开始抢占线下支付市场。

在传统的线下支付中，主要涉及“收单机构、转接机构、发卡机构”。其中，收单机构和发卡机构可以是银行或第三方支付机构，而转接机构则只能是银联。

线下第三方支付企业的收益基本都来源于在银行卡交易过程中与收单机构的分成。根据行业不同，费率分别为0.5%至4%不等。手续费分成一般遵循7：2：1比例，“7”归发卡行所有；“2”归收单方所有；“1”则为银联所有（即转接机构）。

联袂打压全球最浮躁市场

而以支付宝二维码支付为例的支付方式，可以直接绕过银联，由第三方支付公司向商家收取手续费，每年按与银行协商的总费率来支付给银行。

3月13日，中国银联总裁时文朝在拉卡拉新产品发布会上表示，其对于支付机构的抵制：“中国人民银行批准了250家第三方支付机构。支付机构当中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。中国支付市场可能是全球最浮躁、最喧闹的场所。”

从14日央行下发的暂停线下二维码支付意见函来看，银联在争夺线下支付中的地位已经确定。

此外，记者获悉《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》中指出，支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。

意见指出，这一规定是基于市场定位明晰业务内涵与监管边界、平衡产业发展的考虑。目前，银行卡、预付卡在线下实体特约商户的使用与受理安全标准严密、业务规则完整。

小荷才露尖尖角的二维码线下支付被扼杀，其中银行、银联正在联袂改写现有格局。

“这将打压O2O，确切而言，监管层打压的是走支付宝、财付通等第三方支付机构的O2O。”业内人士分析。

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邱晓云

李克强所谓的金融放松似乎已经转向。

邱晓云

ironland

“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。”

什么意思？在淘宝买东西，支付宝转账给卖家每次不超过1000元？

老程

余额宝靠什么维持利息支付是应该认真分析的问题，年化6%以上的活期利息绝对是世界奇葩。这个利率超过了发达国家的商贷利息，也逼近了央行规定的指导利率。钱从银行到了余额宝，只是在银行里换了个户头，如果这部分钱又被用在信托理财等资金运作方向，今后的风险是巨大的。

Sophie

没敢把钱放进去过，家人也不准放进去，现在国人很疯狂。