[转帖] 公积金是如何“剥削”穷人的

水笺

公积金差30倍正常，它并不承担 “劫富济贫”功能公积金是一种职工住房补助金
公积金是“自己存钱自己用”，别指望别人存钱你来用公积金作为社会福利保障政策之一，为何公积金相差几十倍仍然是正常的？社会保障的功能之一不就是调整贫富差距吗？事实上，除了资金投入水平的差异决定待遇水平的差异外，制度设计的问题也有重要影响。如今在设计社会保障制度时采用“个人账户”的方式，就其本质而言，个人账户实际上就是“自己存钱自己用”，亦即根据法律的规定，个人在有劳动能力也有工作机会时，将工资的一部分储存和积累起来，一旦遭遇法律指定的风险时就可以按规定取用，以应对所面临的社会问题和经济困境。
“自己存钱自己用”，“个人账户”实际上就不具备“再分配”或者“转移支付”的功能，而“再分配”或者“转移支付”是我们在讨论社会保障制度可以缩小贫富差距时主要的理由或根据。因此我们的公积金本来就无法承担缩小贫富差距的职能。有人会说，公积金公司也会出一半，但事实上那一半本来也是你的。在一个自由的劳动市场中，单位可能给你支付3000块钱的月薪，但有了公积金制度，单位预期必须帮你缴纳一部分公积金，那它就会事先把这笔钱留下。比如单位若预期得帮你缴纳500块的公积金，那么，他们在和你谈待遇的时候，就只能答应给你2500块的工资了。【详细】
因此上，作为一种住房互助基金，相差30倍是与工资高低有关不同的行业缴存公积金相差30倍，这确实会让人们产生不公平的感觉，很多人进而与目前存在的收入分配不公挂起钩来，因此要求对公积金实行“控高提低”。也就是说，对于缴存过高的单位要有所限制，而对于缴存过低的单位则要大幅度提高，以缩小两者过大的差距。但是，这种想法与公积金的本义并不符合，而要求公积金“劫富济贫”，超出了公积金本身所具有的职能。
我国的公积金产生于住房制度改革之后的上世纪90年代中期，在单位不再向职工进行福利分房以后，职工从自己的工资中按规定比例提取一部分资金，再由所在单位支付相应资金，这两笔资金汇总在一起，由单位代扣代缴到政府指定的公积金管理中心。当职工需要购房时，缴纳过公积金的职工则可申请公积金贷款。由此可见，公积金的性质相当于职工的一种住房互助基金，只不过它是由政府的强制力量来保证其执行。
目前我国的规定是，住房公积金缴存比例为职工月基本工资的5%~12%。“有钱的单位往上靠，没钱的单位往下靠，甚至还有很多非国有企业的员工、进城务工者根本没有缴存住房公积金。”一般情况下，效益越好的单位缴得越多，效益越差的缴得就越少。因此公积金的差距实质上是行业收入的差距，不同行业间出现几十倍的差距并不稀奇。【详细】
一个问题：公积金使用上，更能帮助富人住房公积金成为隐性福利
拥有天价公积金本身就值得怀疑，来源是否合法一个单位能够为职工缴纳每月五六千元的公积金，这说明这个单位的效益非常高，我们要关注的焦点应该是，究竟什么样的单位、什么样的行业有这样的能力。如果是一个民营企业，完全依靠在市场上辛苦打拼创造了高额利润，并且老板舍得为职工掏腰包，那么我们只能认为在该单位工作的员工很幸运。可问题在于，现实的情况往往并非如此，更可能的是部分国有企业，在掌握了对市场的支配权之后，利用其市场垄断条件获取了高额利润，并且向职工支付高福利，并由此而派生出高额的公积金。
所谓公积金的“济富不济贫”只是表面现象，其核心问题在于目前经济结构过于固化之下导致的收入分配不公。那些具有市场垄断条件的单位，即使公积金的缴存额度降低了，它们也有别的渠道将这部分资源分配到职工手里，而那些在市场中苦苦挣扎的民营中小企业，本身已负担沉重，为职工缴存公积金等被统称为“四金”的保障基金，是在政府的强力干预下才勉强做到，如果再要这些企业提高公积金缴存比例，那无疑是在它们的脖子上再加一道绳索。
而在实际使用中，公积金贷款又成了富人的专属品公积金使用者和贷款者都是能够承受起高房价的高收入者职工，而这些职工都是公积金福利较高者。这些职工往往能够付起首付、买起房，按照现有公积金使用和公积金贷款制度，只有买房、大型修缮住房才能提取公积金、才能享受公积金贷款，而公积金贷款利率又比商业性贷款利率低许多。公积金使用和公积金贷款成为了富人的专属品。
而中低收入者由于付不起首付、买不起房，公积金贷款基本与自己无缘，也无法享受到公积金互助性属性和贷款低利率优惠。
还有一个问题：提取极其麻烦，穷人也为亏损买单我们的公积金，谁说了算？
使用起来十分困难，提取过程麻烦目前各地的公积金提取还非常严格，必须得公积金缴存人自己购房或者租房才能提取住房公积金。但许多人要靠这两个依据提取公积金并不容易。首先，购房得有一笔不小的首付，对许多穷人来说，根本付不起购房首付，即使加上已经缴存的公积金余额也不够；其次，很多和别人合租房屋的人，实际上没有很正规的成文租房合同，也没有租房的完税发票，那对这些人而言，要通过租房合同提取住房公积金也是非常困难的。实际上，对许多人来说，即使有了租房合同和完税发票，要凭租房提取公积金仍然困难重重。
对不能用两种办法提取公积金的人来说，就只能让自己的一笔辛苦钱在那年复一年的睡觉、贬值。而这些没有办法提取住房公积金的人，往往又是社会中比较贫困的一群人，因此这政策对他们而言就宜加不公平，显得雪上加霜了。
亏损严重，目前负利率高达1.65%，利用效率低下公积金管理上也存在问题，导致亏损严重。职工将公积金存放在公积金中心，公积金中心给职工支付的是活期利率即0.35%，目前通胀率为2%，这意味着负利率高达1.65%。公积金是职工长期放置在公积金中心的资金，如果不买房，只有到了退休才可以提取。如此之低的利率水平，巨大的侵蚀着职工的利益。同时，公积金中心将公积金存放在银行的利率远远高于付给职工的活期利率，将公积金用于发放贷款获得的贷款利息收入更高。而公积金中心获取的高储蓄利息收入和放贷高收益，从来没有按照公积金缴存额度分配给公积金所有者的职工。
结语公积金，又一个让穷人失望的政策，还让富人搭了穷人的便车…



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